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在IPO筹备14年未果，经营业绩又显疲态的背景下 ，北京农商行的部分自然人股东正在卖出其持有的股权 。
出品|WEMONEY研究室
文|王彦强
北京农商行的上市之路 ，似乎正走到一个前所未有的十字路口 。
近日，阿里资产拍卖平台上 ，多笔北京农商行的自然人股权以每股3.6元至4元的起拍价公开竞拍。这一价格 ，相较于该行2025年三季度末约8.37元的每股净资产，折价幅度近50%。
与此同时 ，北京农商行披露的2025年三季报显示 ，其营业收入同比下滑近10%，不良贷款率攀升，拨备覆盖率大幅下降 。更令人担忧的是 ，2025年至今 ，该行已接连收到三张百万级罚单，涉及反洗钱、数据安全等监管红线 。
值得注意的是 ，如果以近期起拍价 ，每股约3.8元算，北京农商行的股息率为3.68%（每股分红/每股价格）×100% ，如果按每股净资产价格8.37元算 ，那北京农商行的股息率降至1.67%。即使按照3.68%的股息率，北京农商行的股息率也不及沪农商行和渝农商行 。
股权“骨折”拍卖
中小股东信心崩塌？
据阿里拍卖平台数据显示 ，近期有多笔北京农商行自然人股权被挂上货架 ，其中有一些正在开拍，起拍价普遍在每股3.6元至4元之间 。以近期一笔10万股的标的为例 ，起拍价被定在38万元左右 ，折合每股仅3.8元。而根据该行2025年三季度报告，估算其每股净资产为8.37元 （未明确披露） 。
这意味着，股东们宁愿以低于净资产50%的价格变现 ，也不愿继续持有 。更有甚者 ，部分拍卖方为了博取流量，将10万股起拍价降至188元 ，上演了一场“白菜价 ”的引流游戏 。
这一幕 ，与五年前该行高喊上市口号时的意气风发形成鲜明对比 。
对于未上市的银行尤其是中小银行而言（当然北京农商行不算中小银行），股东最核心的期待无非两点：分红与IPO溢价 。如今 ，漫长的IPO之路似乎看不到终点线 ，叠加经营业绩的压力，部分持股成本较低的自然人股东选择“落袋为安 ”或者叫“壮士断腕”。
不过 ，值得一提的是 ，在2022年—2024年，北京农商行以总股本121.48亿股为基础 ，每10股现金分红1.40元（含税） ，累计分了三次，合计分红金额51.03亿元 。
如果以近期起拍价，每股约3.8元算 ，北京农商行的股息率为3.68%（每股分红/每股价格）×100% ，如果按每股净资产价格8.37元算，那北京农商行的股息率降至1.67% 。即使按照3.68%的股息率 ，北京农商行的股息率也不及沪农商行和渝农商行。
目前 ，正在拍卖的北京农商行自然人股权，围观的人有一些 ，但参与报名的人基本为0。
此外 ，值得注意的是，中小股东的这种抛售 ，有可能进一步加剧本就分散的股权结构的不稳定性 ，而这恰恰是监管审核IPO时极为敏感的红线问题 。
截至2025年9月末，北京农商行的法人股东297户（持股比例77.35%） ，自然人股东2.75万户（持股比例为22.65%） 。在前十大股东中 ，五大国资股东合计持股46.28%，其余股东持股比例均未超过5%。这种高度分散的股权结构，不仅增加了上市审核的复杂性 ，也使得中小股东缺乏话语权 ，一旦上市无望，便只能选择低价离场 。
业绩疲态尽显
拨备大降72.47个百分点
如果说股权拍卖是市场情绪的直观反映 ，那么财报数据则揭示了北京农商行经营层面的问题 。
2025年前三季度 ，北京农商行实现营业收入119.26亿元，同比下滑9.65%。这一数据相较于2024年全年的180.63亿元（同比增长18.09%）和2023年的152.96亿元（微增0.23%） ，下滑趋势愈发明显 。
拉长周期看 ，从2018年至2022年，其营业收入分别为195.3亿元 、188.39亿元 、165.65亿元、165.86亿元 、152.61亿元 ，五年间整体呈下降趋势 。2024年的营收增长 ，主要得益于非利息净收入的爆发（同比增长75.04%，主要得益于投资净收益大增至40.15亿元） ，而非利息业务的改善。
同期 ，2018年—2024年及2025年前三季度，北京农商银行的净利润分别为72.52亿元 、82.29亿元、74.15亿元 、75.78亿元 、79.06亿元、79.17亿元、79.73亿元和59.66亿元，同比增长15.01% 、13.48% 、-9.90%、2.20% 、4.32% 、0.14%、0.71%和1.53% 。除2018年 、2019年 ，实现双位数增长外 ，近些年利润增长变化不大 。
在业绩承压的同时，北京农商行的资产质量也发出了警报。截至 2025年9月末 ，北京农商行不良贷款率为1.19% ，较上年末（0.96%）上升0.23个百分点 。从拨备覆盖率来看，2025年9月末 ，北京农商行拨备覆盖率为250.24% ，较上年末（322.71%）大幅下降72.47个百分点 。
拨备覆盖率的下降，可能与两个因素有关：一是不良贷款生成速度加快 ，消耗了原有拨备；二是该行可能减少了拨备计提 ，以美化利润表。无论哪种情况，都反映出北京农商行在资产质量管理上面临的挑战。
此外 ，据WEMONEY研究室梳理发现 ，2025年至今，北京农商行已收到三张百万级以上罚单，如在2025年1月 ，因提供虚假或者隐瞒重要事实的统计资料 、占压财政存款或者资金等10项违法违规行为 ，被中国人民银行北京市分行，警告并没收违法所得并处罚款合计超902万元 。
2025年9月 ，因互联网相关系统安全管理违反审慎经营规则、数据报送不准确 、违规开展债券包销业务等 ，被北京金融监管局罚款185万元 。2026年2月末，又因违反数据安全管理相关规定 ，被中国人民银行北京市分行罚款100万元。
从以上三次被罚原因来看 ，涉及法律红线（反洗钱）和安全防线（数据安全） 。这不仅暴露了北京农商银行在数字化转型过程中内控体系的滞后，更引发外界质疑：当前管理层是否存在“重业绩 、轻合规 ”的导向？
坎坷上市路 ，筹备14年未果
北京农商行的IPO征程 ，堪称一场马拉松式的耐力测试 。
回望过去，北京农商行的上市进程要追溯到2011年。在2011年12月 ，北京农商行在股东大会上提出成立IPO领导小组；2012年又提出要将IPO作为主线；2018年9月签署上市辅导协议 ，接受中信建投、中金公司的上市辅导工作 。
2019年，北京农商行完成股权确权 、资产确权 、公司治理制度体系建设等IPO主体工作，IPO战略稳步实施 。在2020年度、2021年度股东大会上 ，北京农商行连续两次审议通过《关于延长授权董事会办理公司首次公开发行人民币普通股（A股）股票并上市相关事宜的议案》。
在2022年年报中 ，北京农商行监事会在披露2023年工作重点时再次提及上市 。但时至今日，北京农商行的上市之路依然未有实质进展 。相比之下 ，同为万亿级农商行的重庆农商行、广州农商行早已在港股上市 ，上海农商行也成功登陆A股。北京农商行成为四家万亿农商行中唯一的“上市困难户 ” 。
我们在沟通函中询问：“新任管理层对于推动IPO有何新的时间表？”但截至目前，北京农商行方面尚未给予明确回复 。
WEMONEY研究室注意到 ，近年来 ，监管层对金融企业（特别是银行）的上市门槛提高，更加强调“高质量 ”发展。这使得原本就存在瑕疵（如股权分散 、罚单多）的北京农商行更难达标。据了解 ，目前 ，仅剩5家银行排队等候A股IPO 。（湖州银行 、湖北银行、昆山农商行 、东莞银行和广东南海农村商业银行）
而在这十多年的时间内，北京农商行已经四次更换一把手 。2013年 ，北京农商银行原董事长乔瑞辞任 ，王金山接棒，此后王金山担任该行董事长长达十年。直至2022年，王金山退休 ，原北京农商行行长付东升就任该行董事长 ，其任职资格刚在2023年4月获得监管批复 。
2024年初，北京农商行原党委书记 、董事长付东升将到龄退休 ，而其正式接任该行董事长才不到一年的时间 。接任者华夏银行的“70后少将 ”关文杰 ，市场曾寄予厚望，然而仅一年有余 ，2026年1月 ，关文杰便调任北京银行，再次留下悬念 。接棒关文杰的是“老农商行人”白晓东 ，这位自2005年改制之初便在该行任职的老将 ，从行长升任党委书记、拟任董事长 。
未来，摆在这位新掌门面前的 ，却是一道复杂的“拆墙 ”难题——既要修复外部股东的信心裂缝 ，又要堵住内部合规的风险缺口 。
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